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線上線下融合

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的核心不僅僅在金融層面，更要聚焦于如何幫助和指導(dǎo)分散的農(nóng)戶切實(shí)提高生產(chǎn)效率。

一方面，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)的趨勢(shì)越來(lái)越明顯，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)的普及率也逐年上升，很多農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)資農(nóng)機(jī)交易流程都可以在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)，極大方便了農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。

另一方面，線上交易一定要線下融通，單純?cè)诰€上做銷售，沒(méi)有線下服務(wù)體系的支撐會(huì)難以維持。比如以化肥、種子等農(nóng)資為例，這類產(chǎn)品的特殊性在于用法不得當(dāng)會(huì)極大地影響作物生長(zhǎng)，進(jìn)而影響到農(nóng)戶一整年的收益，所以線下需要企業(yè)提供完善的服務(wù)和技術(shù)指導(dǎo)以保證農(nóng)戶能夠科學(xué)正確地進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。

從風(fēng)控角度來(lái)講，風(fēng)控流程也需要有線上線下的協(xié)同。傳統(tǒng)的審核方法需要線下的風(fēng)控人員進(jìn)行實(shí)地考察，之后隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)越來(lái)越多地普及和應(yīng)用，線上的信息獲取和核實(shí)可以通過(guò)技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)，大幅降低了人力成本。不過(guò)在當(dāng)前征信數(shù)據(jù)缺失嚴(yán)重的情況下，對(duì)于貸款農(nóng)戶的線下核實(shí)仍然是風(fēng)控的重要一環(huán)。

農(nóng)村征信體系逐步建立

建立健全農(nóng)村信用評(píng)價(jià)體系，不僅能客觀評(píng)價(jià)農(nóng)業(yè)中小企業(yè)和種養(yǎng)殖大戶的信用狀況，有利于獲得融資，還能降低金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)，減少風(fēng)控成本和潛在損失。目前政府也針對(duì)這個(gè)領(lǐng)域出臺(tái)了相關(guān)政策來(lái)進(jìn)行指導(dǎo)和推動(dòng)。

農(nóng)業(yè)部辦公廳印發(fā)《關(guān)于建立農(nóng)資和農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體信用檔案的通知》，要求各級(jí)農(nóng)業(yè)行政主管部門把建立主體信用檔案作為農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全信用體系建設(shè)的一項(xiàng)重要措施予以推進(jìn)，逐步構(gòu)建以信用為核心，事前信用承諾、事中信用監(jiān)管、事后信用評(píng)價(jià)的新型監(jiān)管機(jī)制。

按照工作安排，2018年底，全國(guó)糧食大縣、“菜籃子”產(chǎn)品主產(chǎn)縣、國(guó)家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)等基本建立本行政區(qū)域內(nèi)主體信用檔案；2019年底，基本實(shí)現(xiàn)農(nóng)資和農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體信用檔案全覆蓋。目前，農(nóng)資和農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體信用檔案建設(shè)工作已納入國(guó)家農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全縣和農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全延伸績(jī)效考核指標(biāo)。

在金融機(jī)構(gòu)層面，一部分涉農(nóng)企業(yè)也建立起或正在建立自己的數(shù)據(jù)庫(kù)，從不同的維度收集以規(guī)模經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶為主的信息，并且以此為依據(jù)著力于建立標(biāo)準(zhǔn)化的風(fēng)控體系。

另外，從核心企業(yè)角度來(lái)講，中小企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系越完善，對(duì)于整個(gè)供應(yīng)鏈的“去核心化”就越有利。當(dāng)前核心企業(yè)在供應(yīng)鏈中主要利用自身信用以及和金融機(jī)構(gòu)簽訂擔(dān)保協(xié)議幫助中小企業(yè)獲得融資，對(duì)整個(gè)供應(yīng)鏈的良性循環(huán)有很大的好處，但對(duì)于核心企業(yè)自身來(lái)講吸引力并不足夠大，所以積極性并不高。

還有一點(diǎn)就是供應(yīng)鏈金融本身可以將多個(gè)企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到較為可控的核心企業(yè)，但風(fēng)險(xiǎn)也變得進(jìn)一步集中。如能依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，核心企業(yè)實(shí)時(shí)上傳交易數(shù)據(jù)即可，各種數(shù)據(jù)交由供應(yīng)鏈金融平臺(tái)進(jìn)行分析處理來(lái)判斷中小企業(yè)的運(yùn)營(yíng)情況，從而弱化核心企業(yè)在供應(yīng)鏈金融模式中的重要作用，會(huì)是對(duì)供應(yīng)鏈金融的一個(gè)很好的完善。

平臺(tái)化與產(chǎn)業(yè)整合

從我國(guó)供應(yīng)鏈管理的發(fā)展來(lái)看，目前經(jīng)歷了從傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)型供應(yīng)鏈向協(xié)調(diào)、整合型供應(yīng)鏈的發(fā)展。供應(yīng)鏈金融開(kāi)展的初期階段是銀行所推動(dòng)的以應(yīng)收賬款、動(dòng)產(chǎn)和預(yù)付款為基礎(chǔ)的M+1+N式的融資業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)開(kāi)展和風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)是核心企業(yè)發(fā)生的上下游業(yè)務(wù)活動(dòng)，而細(xì)分到農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，由于商業(yè)銀行參與意向不強(qiáng)烈，所以這個(gè)階段的發(fā)展較為空白。

到第二個(gè)階段，供應(yīng)鏈金融的推動(dòng)著不再是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，而是產(chǎn)業(yè)中的企業(yè)或信息化服務(wù)公司，他們直接參與到供應(yīng)鏈運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，在把握供應(yīng)鏈商流、物流和信息流的基礎(chǔ)上，與銀行等金融機(jī)構(gòu)合作，為供應(yīng)鏈中的企業(yè)提供融資等服務(wù)，供應(yīng)鏈金融得以開(kāi)展的基礎(chǔ)會(huì)逐漸從“鏈”式進(jìn)化到“網(wǎng)”式。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融當(dāng)前的發(fā)展就在一定程度上已經(jīng)呈現(xiàn)出平臺(tái)化的網(wǎng)狀特點(diǎn)。

我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)還是以小農(nóng)經(jīng)濟(jì)為主，將分散的農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織整合到平臺(tái)之中會(huì)是未來(lái)農(nóng)業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)，同時(shí)也是一個(gè)大而難的問(wèn)題。

目前農(nóng)村的生產(chǎn)生活已經(jīng)變得互聯(lián)網(wǎng)化和無(wú)線化，如在種養(yǎng)殖領(lǐng)域的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)指導(dǎo)已經(jīng)越來(lái)越普遍，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)能夠提供的金融服務(wù)和產(chǎn)品也呈現(xiàn)多樣化、便捷化的趨勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的普及將分散的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)聯(lián)結(jié)地比以往更緊密，這成為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)整合的一個(gè)技術(shù)前提。此外，新型經(jīng)營(yíng)主體數(shù)量穩(wěn)步增長(zhǎng)，集約化生產(chǎn)逐漸形成趨勢(shì)，未來(lái)我國(guó)的現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中農(nóng)民合作社等合作組織的作用會(huì)愈加顯現(xiàn)，這會(huì)為產(chǎn)業(yè)整合建立組織形式的基礎(chǔ)。

防范風(fēng)險(xiǎn)與閉環(huán)管理

風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警和管理是供應(yīng)鏈金融的重中之重。總體上講，供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)的防控需要從供應(yīng)鏈結(jié)構(gòu)管理、流程管理和要素管理幾個(gè)方面著手。

具體來(lái)說(shuō)主要包括：能夠有效合理地設(shè)計(jì)建構(gòu)供應(yīng)鏈運(yùn)營(yíng)和服務(wù)體系，各個(gè)主體角色清晰，權(quán)責(zé)明確，同時(shí)又能使供應(yīng)鏈運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)閉合化、收入自償化；整個(gè)業(yè)務(wù)和金融活動(dòng)的流向、流量和流速明確，能夠?qū)崿F(xiàn)管理垂直化，并且協(xié)同各類金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)和提供風(fēng)險(xiǎn)緩釋手段，實(shí)現(xiàn)風(fēng)控結(jié)構(gòu)化；能對(duì)金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)信息數(shù)據(jù)做到及時(shí)、迅速的獲取和分析，真正做到交易信息化，并且通過(guò)聲譽(yù)產(chǎn)業(yè)化建立供應(yīng)鏈信用體系。